8月1日，央行和外汇管理局召开了2023年下半年工作会议——

明确指出落实好“金融十六条”、支持房地产市场平稳健康发展，指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。

这个级别的会议，做出这么真金白银的指示，可是牛了逼了！

半个月前，央妈还是苦口婆心说：

支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。

眼瞅着大姨妈都来两轮了，你们还没动静儿，这回央妈直接不惯毛病——

“支持”、“鼓励”的字眼直接被“指导”取代！

央妈这把强硬指示传达了两个重要信号：

其一，新房首付比例与房贷利率接下来还得接着下调，怎么有利于买房怎么来；

其二，存量房贷利率，各商业银行务必下调，你要是不体面，央妈就帮你体面。

当前全国核心城市首房首付比例基本已经干到了三成。

在“认房不认贷”的神助攻下，首套房的认定规则比我姥姥的棉裤腰都松。

要是继续往下降，那就只能奔着两成去了。

两成首付啥概念？以杭州为例——

一个不拼爹、没背景的年轻人毕业想在杭州主城区买套小两居，总价150万基本到位了。

首付有30万就能在杭州告别租房生活了，还要啥自行车？

其实更有玄机的是二套房贷款利率，也就是存量房贷没能出清的情况下，首付成数也要下调。

从一线城市的具体情况来看，二套房首付降到4-6成，可能很快就不算金融聊斋了。

另一方面，存量房贷利率下调，绝对是值得锣鼓喧天、鞭炮齐鸣的重大利好。

咱打个比方，房贷100万、30年等额本息、6个点上车，总利息就得115.84万；

LPR将利率打到3.6%，利息只需要还63.67万，利息差额部分足以供娃儿从小学到高中全程念私校…

可这仅仅是基准利率的部分，真正要了亲命的是利息加点。

从2017年Q4开始，贷款加点始终站在高岗上。

尤其是2017年末到2021年末的房贷利率，照如今4.1%的市场常量相比足足高了150个基点上下。

尽管后来不少人签了LPR，但LPR只管基准利率，加点该多少一个子不能少。

你可能骂街、也可能不服，但银行吃到嘴里的偏偏就卡了这点bug！

你要是赶在那几年上车，最头疼的恐怕也是这个。

市场高歌猛进时不疼不痒，一旦投资标的告别普涨，那相应问题也必然暴露。

除此之外，不少在热点城市买了房的刚需也间接成了误伤对象。

如果没有强制性降低存量房贷利率，那么上一波购房人的负债表便始终如鲠在喉。

目前，我国存量房贷已经逼近40万亿，哪怕就是只降1个点，也相当于免除了上一波购房人4000亿总额的债务。

这4000亿哪怕有一半钱流通到了消费领域，也能拉动接近1个点的消费。

就在半个多月前，央妈是慈眉善目、苦口婆心地劝银行割肉；

半个月过去了，眼看儿孙们要么无动于衷，要么毫无诚意——

去逑！央妈亲自下场指导你们照自己腿上“咵”家伙来一刀。

这一口肉，落在我等升斗小民的家庭债务上，便是一顿满汉全席。